再融资指南
何时以及如何再融资您的房贷以获得最大节省
本指南内容
快速事实
澳大利亚人平均每4-5年再融资一次房贷。随着利率频繁变化，许多房主可以通过在正确的时间再融资节省数千澳元。
何时再融资
再融资的关键触发因素
利率已下降
如果您当前的利率比市场利率高0.5%或更多
固定利率期即将结束
重新评估和协商的完美时机
财务状况改善
更好的收入或信用评分可以获得更优利率
房产价值增长
较低的LVR可以让您获得更好的利率
需要获取资产净值
用于装修、投资或债务整合
2%规则
一般来说，如果您可以将利率降低至少0.5%，并且计划在房屋中再住至少2年以收回成本，再融资就是有意义的。
再融资的好处
财务优势
- • 更低的利率
- • 减少月供
- • 获取资产净值
- • 债务整合
- • 现金返还优惠
功能优势
- • 更好的贷款功能
- • 对冲账户
- • 重新提取功能
- • 更灵活的条款
- • 取消房贷保险
实际节省示例
当前贷款：40万澳元，利率6.5% = 每月2,528澳元
新贷款：40万澳元，利率5.5% = 每月2,271澳元
每月节省：257澳元 | 年度节省：3,084澳元
需要考虑的成本
当前贷款机构的退出成本
- 结清费：150-400澳元
- 违约成本（固定贷款）：可能数千澳元
- 递延设立费：如果在前几年内
新贷款机构成本
- 申请费：0-600澳元（通常减免）
- 估值费：0-300澳元
- 结算费：150-400澳元
- 贷款机构房贷保险：如果LVR > 80%
政府费用
- 房贷登记：100-200澳元
- 转让费：因州而异
- 房贷印花税：仅某些州
节省成本的技巧
- • 与新贷款机构协商减免费用
- • 寻找再融资现金返还优惠
- • 在固定期结束时再融资
- • 比较总成本，而不仅仅是利率
再融资流程
研究与比较
比较多个贷款机构的利率、费用和功能。使用比较工具并与经纪人交谈。
时间线：1-2周
获得预批准
向选定的贷款机构提交申请。他们将评估您的资格并提供有条件批准。
时间线：2-5天
房产估值
新贷款机构安排房产估值以确认当前市场价值。
时间线：3-7天
正式批准
贷款机构完成最终检查并发出正式批准函。
时间线：1-3天
结算
贷款从旧贷款机构合法转移到新贷款机构。您开始向新贷款机构还款。
时间线：2-4周
总时间线：从申请到结算需要4-6周。在固定利率到期前2-3个月开始流程，以避免恢复到浮动利率。
所需文件
收入文件
- 最近的工资单（2-3个月）
- 雇佣合同
- 纳税申报表（2年）
- 银行对账单（3-6个月）
- 租金收入证明
房产和贷款文件
- 当前贷款对账单
- 市政费率通知
- 保险单
- 身份证明（驾照、护照）
- 资产和负债声明
专业提示
创建一个再融资文件夹，将所有文件扫描并准备好。这将大大加快申请流程。
常见错误
1. 只关注利率
考虑费用、功能和贷款期限内的总成本。
2. 不先与当前贷款机构协商
您当前的贷款机构可能会匹配或超过竞争对手的报价以留住您。
3. 忽视固定贷款的违约成本
在决定之前计算违约成本 - 它们可能会抵消节省。
4. 同时向多个贷款机构申请
多次信用检查可能会损害您的信用评分。
5. 不阅读细则
了解所有条款、条件和潜在费用。
计算您的节省
快速再融资计算器
使用此公式估算潜在节省：
每月节省 = 当前还款 - 新还款
收支平衡点 = 再融资总成本 ÷ 每月节省
计算示例：
- 当前还款：2,500澳元/月
- 新还款：2,200澳元/月
- 每月节省：300澳元
- 再融资成本：2,000澳元
- 收支平衡：7个月
经验法则：如果您将在房产中停留的时间超过收支平衡点，再融资可能在财务上是有意义的。
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要点总结
- • 当您可以节省至少0.5%的利率时再融资
- • 始终先与当前贷款机构协商
- • 计算总成本，而不仅仅是利息节省
- • 为完整流程预留4-6周时间
- • 考虑使用经纪人获得更多选择
免责声明：本指南仅提供一般信息。再融资决定应基于您的个人情况。在再融资之前，请考虑寻求专业财务建议。