利率基础知识

利率是您借贷资金需要支付的成本。它决定了您在偿还本金之外需要额外支付多少费用。

关键概念

1%的利率差异可能意味着贷款期限内数万澳元的差异。例如，50万澳元贷款30年期，6%和7%利率之间的差额约为11万澳元的总利息。

利息如何计算

每日计算：利息基于您的未偿余额每日计算
按月收费：大多数贷款机构按月收取利息
复利效应：如果不及时支付，您需要为利息支付利息
本金递减：随着您偿还贷款，利息费用会减少

利率类型

浮动利率

✓ 随市场状况波动
✓ 通常提供更多功能
✓ 可以进行额外还款
✗ 还款金额不确定
✗ 利率可能上升

固定利率

✓ 还款确定性
✓ 防止利率上升
✓ 预算规划更容易
✗ 额外还款受限
✗ 提前退出需支付违约金

组合贷款

许多借款人选择组合贷款，将部分贷款固定利率，其余部分保持浮动。这在确定性和灵活性之间提供了平衡。

影响利率的因素

1. 贷款价值比（LVR）

您借贷的房产价值百分比。较低的LVR通常意味着更优惠的利率。

LVR ≤ 60%：最优利率
LVR 60-80%：标准利率
LVR > 80%：较高利率 + 需要LMI

2. 信用评分

您的信用历史对提供给您的利率有重大影响。

优秀 (800+)：优惠利率
很好 (700-799)：有竞争力的利率
良好 (625-699)：标准利率
一般 (550-624)：较高利率

3. 贷款用途

自住房：较低利率
投资房：较高利率（通常高0.25-0.50%）
再融资：通常有竞争力的利率以赢得业务

4. 贷款功能

功能较少的基本贷款通常比功能齐全的套餐提供更低的利率。

澳储行与市场利率

澳大利亚储备银行（RBA）设定官方现金利率，这会影响整个市场的房贷利率。

澳储行决定如何影响您

浮动利率：通常在澳储行决定后几天内变化
固定利率：基于对未来利率的市场预期
非1:1关系：贷款机构并不总是完全传递利率变化

其他市场因素

银行融资成本
贷款机构之间的竞争
国际经济状况
监管要求

比较利率解释

比较利率包括利率和大部分费用，让您更好地了解贷款的真实成本。

重要提示

比较利率是基于15万澳元贷款25年期计算的。您的实际成本可能会根据贷款金额和期限有很大差异。

包含内容

利率
申请费
持续的月费/年费
估值费
大多数标准费用

不包含内容

重新提取费
提前还款费
逾期付款费
政府费用

协商更优利率

协商技巧

了解您当前的利率并与市场比较
研究竞争对手的报价
强调您的忠诚度和付款历史
必要时准备再融资
要求减免费用以及利率折扣

何时协商

在固定利率期结束之前
当您看到更好的利率广告时
在改善财务状况后
当您的LVR降至关键阈值以下时

谈判筹码

在银行有多个产品
大额贷款
优秀的付款历史
专业套餐资格
愿意更换贷款机构

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要点总结

• 小的利率差异在30年内会产生巨大影响
• 您的利率取决于LVR、信用评分和贷款用途
• 浮动vs固定是在灵活性和确定性之间的平衡
• 始终协商 - 贷款机构期待并有议价空间

免责声明：本指南仅提供一般信息。利率和贷款标准因贷款机构和个人情况而异。请始终寻求专业建议以适合您的具体情况。

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