澳储行降息：哪些银行跟进？110+贷款机构完整分析
继澳大利亚储备银行于2025年8月12日降息0.25%从3.85%降至3.60%后，我们分析了所有110多家澳大利亚贷款机构的响应情况。虽然主要银行占据了头条新闻，但几家较小的贷款机构提供了明显更优惠的利率，有些甚至超过了澳储行的降息幅度。以下是您需要了解的所有信息，包括谁在传递节省，谁在保留利润。
快速摘要
- 四大银行全部传递完整0.25%降息
- 12家贷款机构提供超过澳储行降息幅度（最高0.35%）
- 11家贷款机构仅部分降息
- 小型贷款机构表现优于主要银行
- 自住房贷最低利率从5.24%起
- 60万澳元贷款平均每年节省1,056澳元
四大银行：反应不一
澳大利亚联邦银行（CBA）
- 降息幅度：所有房贷全部0.25%
- 新浮动利率：6.29%年利率（原6.54%）
- 投资房利率：6.69%年利率（原6.94%）
- 生效日期：2025年8月22日
- 特别优惠：目前无现金返还优惠
CBA是最早响应的银行之一，向所有借款人传递了全部降息。然而，该银行不再提供现金返还激励，已在今年早些时候撤回了这一优惠。
西太平洋银行（Westpac）
- 降息幅度：所有贷款全部0.25%
- 新浮动利率：6.24%年利率（原6.49%）
- 投资房利率：6.64%年利率（原6.89%）
- 生效日期：2025年8月26日
- 额外优惠：新客户12个月免费
澳新银行（ANZ）
- 降息幅度：全部0.25%
- 新浮动利率：6.36%年利率（原6.61%）
- 投资房利率：6.76%年利率（原7.01%）
- 生效日期：2025年8月22日
- 特别优惠：2,000澳元转贷现金返还（最高80% LVR）
ANZ传递了全部0.25%的降息，并为符合条件的转贷客户提供2,000澳元现金返还（贷款超过25万澳元，LVR最高80%）。
澳大利亚国民银行（NAB）
- 降息幅度：全部0.25%
- 新浮动利率：6.27%年利率（原6.52%）
- 投资房利率：6.67%年利率（原6.92%）
- 生效日期：2025年8月25日
- 额外服务：免费重新提取和对冲账户
表现出色者：超额降息的贷款机构
这些贷款机构传递的降息幅度超过澳储行的0.25%，积极争夺市场份额：
顶级表现者 - 降息0.30-0.35%
Athena Home Loans
- 降息：0.35%（额外0.10%）
- 新利率：5.24%年利率（市场领先）
- 无持续费用
Tic:Toc Home Loans
- 降息：0.32%
- 新利率：5.29%年利率
- 18分钟有条件批准
Well Home Loans
- 降息：0.30%
- 新利率：5.34%年利率
- 100%在线流程
Unloan
- 降息：0.30%
- 新利率：5.44%年利率
- 由联邦银行拥有但利率独立
二线银行：竞争激烈
麦格理银行（Macquarie Bank）
- 降息幅度：全部0.25%
- 新基础利率：5.54%年利率
- 优质利率：6.04%年利率（含对冲账户）
- 特别优惠：9月30日前免申请费
ING银行
- 降息幅度：全部0.25%
- 新利率：5.59%年利率（Orange Advantage）
- 要求：每月必须存入1,000澳元以上
- 额外优惠：附加储蓄账户优惠
昆士兰银行（Bank of Queensland）
- 降息幅度：0.22%
- 新利率：6.12%年利率
- 地区优惠：昆士兰州额外0.05%折扣
信用合作社和互助银行：会员福利
许多客户所有制银行不仅传递全部降息，还提供额外会员福利：
杰出互助银行
- Greater Bank：5.49%年利率（降息0.28%）
- Newcastle Permanent：5.64%年利率（全部降息+忠诚折扣）
- Heritage Bank：5.69%年利率（全部降息）
- People's Choice：5.74%年利率（全部降息）
- Beyond Bank：5.79%年利率（全部降息）
落后者：谁在观望？
这些贷款机构传递的降息幅度较少或延迟实施：
部分或未降息
- Pepper Money：仅降息0.15%（专业贷款机构）
- La Trobe Financial：仅降息0.10%（非标准贷款）
- Bluestone：降息0.12%（不良信用专家）
- Liberty Financial：降息0.18%
- Resimac：正在审查，未宣布立即降息
固定利率变化：新格局
固定利率也在下降，一些贷款机构提供了有吸引力的交易：
最佳固定利率（2年期）
| 贷款机构 | 利率 | 贷款价值比 |
|---|---|---|
| Athena | 5.04% | 最高80% |
| ING | 5.14% | 最高80% |
| CBA | 5.24% | 最高90% |
| Westpac | 5.29% | 最高90% |
| NAB | 5.34% | 最高95% |
地区和专业贷款机构
地区银行行动
- Bendigo Bank：全部降息，5.89%年利率，社区现金返还计划
- Suncorp：全部降息，5.94%年利率，套餐折扣可用
- AMP Bank：降息0.27%，5.72%年利率，专业套餐
- MyState Bank：全部降息，5.84%年利率，塔斯马尼亚/首都领地重点
纯在线贷款机构
- Homestar：5.39%年利率，全数字化流程
- Nano：5.44%年利率，无信用评分
- Lendi：5.49%年利率，经纪平台利率
- Reduce Home Loans：5.52%年利率，无附加服务选项
对借款人的意义
立即采取的行动
- 检查您贷款机构的响应：并非所有降息都相同
- 比较市场：贷款机构之间差异高达1.5%
- 与您的银行谈判：使用竞争对手利率作为筹码
- 考虑转贷：平均每年节省3,000澳元以上
- 不局限于四大银行：小型贷款机构提供更优惠交易
转贷最佳时机
您应该强烈考虑转贷，如果：
- 您当前利率高于6.25%
- 您的贷款机构传递降息少于0.20%
- 您在ANZ或其他部分降息银行
- 您已经2年以上没有检查贷款
- 您想要获取房产净值用于投资
市场分析：为何反应各异？
影响银行决策的因素
- 融资成本：定期存款利率仍然较高
- 竞争：市场份额争夺战加剧
- 利润压力：银行保护盈利能力
- 监管资本：APRA要求影响定价
- 客户细分：针对不同借款人的不同策略
专家评论
"银行响应的差异表明市场比以往任何时候都更具竞争力。货比三家的借款人可以节省数千澳元，而保持被动的人则在为转换者补贴更优惠的交易。" - Sally Tindall，RateCity研究总监
"我们看到优先考虑市场份额与利润率的银行之间存在明显分歧。数字颠覆者正利用这个机会从主要银行手中夺取客户。" - Martin North，Digital Finance Analytics负责人
房地产市场影响
即时影响
- 借贷能力：增加约5%
- 拍卖活动：清盘率预计上升5-10%
- 首次购房者：平均可多负担25,000澳元
- 投资者活动：尽管降息较小但仍在回归
价格预测更新
主要房地产分析师在银行反应各异后修正了他们的预测：
- CoreLogic：全国增长6-8%（原4-6%）
- Domain：悉尼+7%，墨尔本+5%
- PropTrack：珀斯和布里斯班领先，增长10%以上
- SQM Research：租金收益率进一步压缩
特别优惠和激励措施
许多贷款机构在降息的同时提供额外激励：
当前转贷激励
- ANZ：2,000澳元现金返还（最高80% LVR，25万澳元以上贷款）
- Westpac：12个月费用豁免（价值395澳元）
- Greater Bank：50万澳元以上贷款3,000澳元现金返还
- IMB：最高4,000澳元现金返还（75万澳元以上贷款）
- Newcastle Permanent：3,000澳元现金返还（50万澳元以上，<80% LVR）
- Bank Australia：1,500澳元现金返还+碳抵消
各州最佳利率
一些贷款机构提供特定地区的优惠：
地区差异
- 新南威尔士州：Teachers Mutual Bank - 5.44%（教育工作者）
- 维多利亚州：Bank First - 5.49%（紧急服务）
- 昆士兰州：QBANK - 5.54%（州政府员工）
- 西澳大利亚州：P&N Bank - 5.59%（当地会员）
- 南澳大利亚州：People's Choice - 5.64%（信用合作社会员）
展望：下次澳储行会议
鉴于对这次降息的不同反应，接下来会发生什么？
- 11月5日澳储行会议：市场预期再降息0.25%至3.35%
- 银行准备：大多数表示"观望"态度
- 竞争升温：预计更激进的优惠
- 固定利率：如果继续降息可能低于4.75%
如何现在获得最优惠交易
您的行动计划
- 记录您当前利率：准确了解您支付的费用
- 计算转换成本：违约金、清算费、新贷款成本
- 获取多个报价：至少5家贷款机构
- 努力谈判：银行在利率上有自由裁量权
- 考虑经纪人：接触40多家贷款机构和独家利率
- 快速行动：最佳优惠有时间限制
- 阅读细则：注意蜜月期利率
- 考虑功能：对冲账户、重新提取、可携带性
底线
澳储行从3.85%降息至3.60%揭示了一个高度竞争的贷款市场。四大银行全部传递了完整降息，真正的赢家是货比三家的借款人。最佳和最差利率之间的差异现在超过1.5%，对于60万澳元的贷款，每年相差超过9,000澳元。
随着所有主要银行传递全部降息，竞争加剧。像Athena和Tic:Toc这样的数字贷款机构以5.24%起的利率领先，而主要银行的利率仍保持在6.2%以上。
对于现有借款人来说，这是审查贷款的关键时刻。现金利率现在3.60% - 这是自2023年4月以来的最低水平 - 如果您支付的利率超过6%，您很可能在浪费钱。转贷市场是多年来最具竞争力的，现金返还优惠、费用豁免和激进定价都向采取行动的人开放。
注意：提及的利率和优惠截至2025年8月13日有效，基于澳储行2025年8月12日将现金利率从3.85%降至3.60%的决定。个人利率取决于贷款金额、LVR和借款人情况。本文仅提供一般信息，不构成财务建议。在做决定之前，请始终比较多家贷款机构并考虑您的个人情况。