再融资 7分钟阅读
房贷再融资：何时以及如何节省数千澳元
快速再融资节省检查
50万澳元贷款降低0.5%利率可节省：
$208
每月
$2,500
每年
$75,000
30年期间
随着澳大利亚房贷利率不断变化和放贷机构竞争客户，为您的房贷再融资可能节省数千澳元。但何时换贷才合理，如何进行操作？本指南详细解释您需要了解的一切。
何时应该考虑再融资？
1. 您的利率不再具有竞争力
忠诚度税
现有客户通常比新客户多支付0.5-1%。如果您2年以上未审查利率，可能正在多付费用。
当前平均利率（2025年8月）：
| 贷款类型 | 新客户利率 | 现有客户利率 |
|---|---|---|
| 浮动利率（自住） | 5.89% | 6.24% |
| 2年固定 | 5.59% | 5.89% |
2. 您的财务状况已改善
如果以下情况适用，可获得更好利率：
- 收入显著增加
- 贷款已还到80%贷款价值比以下
- 信用评分已改善
- 已偿还其他债务
3. 您需要不同的贷款功能
常见功能变更
- • 添加对冲账户以节省利息
- • 从固定利率转为浮动利率（或反之）
- • 获取净值用于装修或投资
- • 将债务合并到房贷中
- • 移除房贷保险（如净值>20%）
何时不应再融资
避免再融资如果：
- ✗ 您在固定利率期间（需要支付违约费）
- ✗ 贷款余额少于20万澳元（节省微小）
- ✗ 计划在12个月内出售
- ✗ 利率差异少于0.3%
- ✗ 即将申请其他信贷
计算您的盈亏平衡点
再融资前，计算何时能收回成本：
再融资成本示例
| 解除费（旧放贷机构） | $350 |
| 申请费（新放贷机构） | $400 |
| 评估费 | $300 |
| 结算费 | $450 |
| 政府费用 | $200 |
| 总成本 | $1,700 |
盈亏平衡计算：
月度节省：$208
盈亏平衡时间：$1,700 ÷ $208 = 8.2个月
分步再融资流程
第1步：检查您的当前状况（第1周）
收集信息
- ✓ 当前利率和贷款余额
- ✓ 近期房屋估价或评估
- ✓ 检查信用评分（Equifax/Experian免费）
- ✓ 计算贷款价值比（LVR）
- ✓ 审查当前贷款功能
第2步：研究和比较（第2周）
不要只看利率。比较：
- 比较利率： 计算中包含费用
- 费用： 年费、申请费和退出费
- 功能： 对冲、提取、额外还款
- 灵活性： 付款假期、转换选项
- 客户服务： 评价和评级
第3步：与当前放贷机构协商（第3周）
挽留电话脚本
"我收到了[竞争对手]的[利率]%报价。我更愿意继续与您合作，但需要有竞争力的利率。您能提供什么最好的条件来留住我的业务？"
成功率：68%的客户仅通过询问就获得了利率降低！
第4步：申请新贷款（第4周）
您需要的文件：
收入证明
- • 2张近期工资单
- • PAYG总结或税务申报
- • 雇佣证明信
财务状况
- • 3个月银行对账单
- • 当前贷款对账单
- • 资产和负债摘要
第5步：结算流程（第5-6周）
一旦获得批准：
- 签署贷款文件
- 新放贷机构安排评估
- 律师处理结算
- 旧贷款自动偿清
- 开始向新放贷机构还款
需要避免的隐藏陷阱
常见再融资错误
- 蜜月利率： 检查介绍期后适用的利率
- 比较利率技巧： 基于15万澳元贷款 - 为您的金额计算
- 套餐费用： 抵消利率节省的年费
- 限制性条款： 额外还款或提取限制
- 交叉抵押： 连接多个房产
特殊再融资情况
违约固定利率
违约费可能很高。计算基于：
- 剩余固定期限
- 贷款余额
- 您的利率与当前利率的差异
违约费示例
50万澳元贷款，剩余2年3.5%，当前利率6%：违约费可能超过25,000澳元！
净值释放再融资
使用增加的房产价值来：
- 资助装修（可能税收减免）
- 购买投资房产
- 合并高利息债务
- 投资股票或生意
再融资检查清单
申请前
- ☐ 计算潜在节省
- ☐ 检查信用评分
- ☐ 获得房产估价
- ☐ 收集所有必需文件
- ☐ 研究至少5家放贷机构
- ☐ 致电当前放贷机构获得挽留报价
- ☐ 阅读新贷款细则
- ☐ 计算所有成本包括违约费
- ☐ 确保时机不与其他信贷申请冲突
总结
再融资可以带来显著节省，但不仅仅是追求最低利率。考虑包括费用、功能和灵活性在内的整体套餐。随着利率高企和放贷机构激烈竞争，现在可能是审查您的房贷的绝佳时机。
普通澳大利亚再融资者每年节省3,000-5,000澳元。即使扣除成本，大多数借款人在6-12个月内收回成本。不要让自满让您损失数千澳元 - 今天花30分钟审查您的贷款。
专业提示
设置每12个月的日历提醒来审查您的房贷。市场在变化，昨天的好利率可能是今天的昂贵贷款。保持主动以保持房贷竞争力。